Если до кризиса практически каждую вторую машину покупали в кредит, то сейчас в лучшем случае каждую девятую. В 2009 году такое падение объяснялось тем, что многие банки не кредитовали или требовали платить значительную процентную ставку, но сейчас условия позволяют продавать в кредит 30–35% авто», – рассказывает генеральный директор ДП «АВТО Интернешнл» Елена Дунина. Она уверена: люди просто опасаются связываться с банковскими кредитами. Для банкиров такое настроение чревато потерей выгодных клиентов.
Автокредитование многие считают одним из самых надёжных способов разместить средства. Из-за меньшей суммы долга невозвраты по нему реже, чем по ипотеке. Кроме того, автомобиль – менее принципиальная для жизни вещь, чем квартира, и поэтому с ним легче расстаться.
А реализовать возвращённую клиентом машину банк может достаточно выгодно, что отличает автокредитование от кредитования, например, бытовой техники. Чтобы переломить опасения людей и привлечь к себе покупателей, многие финансовые учреждения запустили льготные программы кредитования, снижая ставки и размеры первого аванса. Появились на рынке даже предложения с нулевыми кредитными ставками и отсутствием первого взноса. Однако во многих из них заложены разнообразные скрытые комиссии или просто дополнительные условия, из-за которых потенциальный покупатель не сможет воспользоваться выгодным предложением. «Потребители сейчас чувствительны к цене различных банковских услуг, поэтому банки стараются закамуфлировать реальную их стоимость, показывая только красивые цифры.
Но ведь доходность страдать не должна», – объясняет логику банкиров заместитель председателя банка «Контракт» Павел Крапивин. По его словам, такие уловки имеют одну цель – заманить клиента в банк. Чтобы проверить, сколько действительно стоит кредит на авто, Фокус попытался взять автокредит в разных банках, в том числе в тех, которые активно рекламируют свои спецкредиты.
Взнос по ветру
Банковские приманки. Павел Крапивин из банка «Контракт» уверен, что условия кредита могут резко поменяться после того, как банк примет ваши документы Часто основной проблемой для желающего взять ссуду на машину является необходимость заплатить первый взнос за транспортное средство. Ещё полгода назад практически ни один банк не соглашался выдать кредит до тех пор, пока будущий водитель не внесёт 20% стоимости авто. Сейчас ряд банков предлагает условия с 10–15% авансом, а два – ПриватБанк и Астра Банк и вовсе без него. Действовала такая акция и в Укрсоцбанке.
Однако получить подобный кредит практически невозможно. Например, в ПриватБанке рассчитывать на привлекательные условия могут только заёмщики, имеющие статус надёжных клиентов. «Надо, чтобы банк уже знал человека, чтобы у него была кредитная история или депозиты в банке. Таких у нас около миллиона. Иначе это будет слишком большой риск», – рассказывает ведущий специалист банка по связям с общественностью Денис Гороховский. Рядовому клиенту, который просто придёт справиться насчёт условий кредитов, об этом предложении не сообщат. «Аванс не может быть менее 30 процентов», – безапелляционно заявила сотрудница одного из отделений банка. В Астра Банке о нулевом кредите не умалчивают, однако говорят, что получить решение кредитного комитета на такой заём очень сложно – официальной зарплаты свыше 5 тыс. недостаточно даже для того, чтобы взять пятилетний кредит на автомобиль ценой в 100 тыс. грн. «У нас нет опыта выдачи подобных кредитов, услуга ещё не обкатана», – такой аргумент выдвинул начальник одного из отделений, отказываясь рассчитывать цену кредита с нулевым авансом.
Кроме того, небольшие авансы по-прежнему чреваты для заёмщиков высокими ставками. Если, например, в VAB Банке годовой кредит с 50-процентным авансом стоит 9,99%, то такой же с авансом около 20% – 12,59%. А в ОТП-Банке разница в цене кредита с 20-процентным и 75-процентным авансом достигает 6%.
Обнуление ставок
Второе предложение, с помощью которого банки рассчитывают привлечь клиентов, – это низкая ставка. Однако на самом деле кредит по нулевой ставке оказывается дороже кредита по стандартным условиям. Например, в Астра Банке сотрудница посчитала Фокусу сумму ежемесячного платежа для пятилетнего кредита на машину стоимостью 120 тыс. грн. и авансом 10% со ставкой в 15,9% и 0,001%. Более выгодным оказался первый кредит: взявший его будет платить 2621 грн. в месяц, соблазнившемуся же нулевой ставкой придётся выкладывать 2826 грн. За счёт скрытых ежемесячных ставок выгодные на первый взгляд кредиты оказываются весьма дорогими. Например, в Universal Bank при кредите со ставкой в 0,001% необходимо ежемесячно доплачивать 0,7–0,77% в зависимости от срока кредита. В Украинском Бизнес Банке при такой же годовой ставке ежемесячная комиссия составляет 0,8%. Впрочем, «поборы» бывают и при вполне рыночных ставках – например, в банке «Русский стандарт» ежемесячную комиссию в 0,1% придётся платить в любом случае, хотя ставка банка и составляет 14,49%.
Впрочем, в ряде случаев финучреждения действительно предлагают нулевую или близкую к ней ставку без комиссий. Но тогда, как правило, срок кредитования крайне ограничен, а аванс должен составлять не менее 50%. Например, если вы со старта заплатите 50% цены автомобиля, то можете взять кредит под 0,01% в Первом Украинском Международном Банке или под 0,99% в Укрсоцбанке. Если заплатите 70% и выше – ПУМБ даст вам двухлетний кредит под 0,01%, а «Юнекс» – годовой под такую же ставку.
Ищите машину
На их условиях. Условия кредитования достигли докризисных, рассказывает Александр Седых из «Простобанк консалтинг», и есть уже даже более выгодные Выбирая банк, следует знать, что во многих из них кредитные условия для разных марок авто могут сильно отличаться. Например, у ПриватБанка при стандартной ставке в 17,87% кредит на некоторые модели Daewoo стоит 10,56%, а на ряд моделей Chery, «Лады» и Hyundai дешевле на 4,5%. В VAB можно взять беспроцентный кредит на 10 месяцев, если покупаешь авто в сети салонов «Ника», а в Укрсоцбанке – стать владельцем новенькой Honda под 0,01% годовых, если брать кредит на год. Естественно, банки проводят такие акции не бесплатно – салоны им компенсируют недополученную прибыль. Например, сеть салонов «Ника» должна доплатить VAB банку 2% стоимости каждого авто. Кроме того, нужно учитывать не только льготы, но и ограничения на кредитование тех или иных моделей в разных банках. Например, под действие программы «Автоотпуск» от Укрсоцбанка не попадают украинские автомобили. Причём, если, например, под «Ладу» российской сборки банк готов дать заём, то «Лада» украинской сборки не кредитуется. Но на иномарки отечественного разлива это правило не распространяется. «Всё дело в ликвидности залога. Скажем, новая украинская машина за 60 тысяч через три года стоит максимум 20. Банкам невыгодны такие сделки», – объяснили Фокусу в Укрсоцбанке.
Впрочем, получив отказ в одном банке, можно взять кредит в другом. Ряд финучреждений при 50-процентном авансе готов дать кредит даже тому, кто официально получает только минимальную зарплату. И в дальнейшем банки будут только демпинговать, привлекая клиентов. «Если не произойдёт существенных изменений в экономике страны, можно ожидать, что в ближайшем будущем ставки начнут падать, а сроки кредитов будут продлевать. Многие небольшие банки станут улучшать условия, чтобы брали кредиты у них», – отмечает финансовый директор компании «Простобанк консалтинг» Александр Седых. Павел Крапивин думает по-другому: банки могут столкнуться со снижением потребительских ожиданий со стороны кредитуемых. «Я наблюдаю за клиентами и вижу, что потребительские ожидания слабые. Люди ещё эмоционально в кризисе и не готовы активно брать кредиты. Тем более что сейчас растут цены на бензин и не все хотят становиться автовладельцами», – утверждает банкир. Однако все эксперты Фокуса считают, что многое будет зависеть от стабильности гривны и уровня инфляции: если экономическая ситуация в Украине улучшится, то ставки снизятся и количество взятых кредитов начнёт увеличиваться.