«Деньги» выяснили, какие сейчас у обычного покупателя возможности профинансировать покупку авто. Прикидывали – в какой ситуации лучше лизинг, а в какой – автокредит.
Стоит или не стоит брать на себя новые финансовые обязательства в преддверии возможной девальвации – вопрос спорный. С одной стороны, девальвация неизбежно снизит фактические доходы, а значит, усложнит выполнение взятых обязательств. С другой стороны, обесценивание гривны приведет к удорожанию импортных товаров, в том числе автомобилей. Так что покупка машины под заем в гривне, даже под высокие ставки, для многих вполне оправдана. «Деньги» рассмотрели три основных способа получить деньги на автомобиль и выяснили их сильные и слабые стороны.
Берем в банке
Стандартных программ автокредитования (без ограничения в выборе производителя и марки автомобиля) становится все меньше. Мы с трудом отыскали десяток более-менее приемлемых предложений. Максимальный срок кредита многие по-прежнему указывают 7 лет, а минимальный собственный взнос на уровне 10–15%. Но на деле это оказывается лишь рекламным трюком. Без наличия на руках 30%, а то и 40% стоимости автомобиля о банковском кредите лучше и не мечтать. Средняя номинальная ставка по кредиту на пять лет с первым взносом в 30% составляет 19–20% годовых плюс одноразовая комиссия 1–3%, а иногда и ежемесячная 0,8–1%. А если учесть затраты на страховку и много чего еще, то становится понятным, откуда берется средняя эффективная по рынку ставка более 40%.
Причем ставки по автокредитам на фоне сокращающегося предложения продолжают расти. В частности, «Индекс КредитМаркет Автомобильный» с середины августа по середину сентября вырос на 2,5 п. п. и достиг 44,4% (кроме номинальной ставки и комиссий, включены расходы на страхование – как того требует методика расчета эффективной ставки, утвержденная НБУ).
Кстати, если раньше требование о страховании жизни заемщика было скорее исключением, чем правилом, и распространялось на отдельные группы клиентов (к примеру, старше 40 лет), то сейчас почти все банки делают это обязательным условием получение автокредита. Тариф колеблется от 0,3 до 3% от суммы кредита в год. При этом в некоторых банках довольствуются разовым платежом, а в некоторых настаивают на ежегодном страховании.
Самое сложное в банковском автокредите – подтвердить платежеспособность. В банках по-прежнему хотят видеть приличную сумму официально подтвержденных доходов (от 3–4 тыс. грн.) и хорошую кредитную историю. Главный плюс независимых кредиторов – неограниченный выбор марок автомобилей. Стоит только учесть, что покупка машин китайского, российского и отечественного производства кредитуется по особым программам (срок кредита короче – 3–5 лет, а собственный взнос больше – до 40%).
Старый друг лучше
Бум кредитования подержанных авто, стартовавший этой весной, к осени пошел на убыль. Некоторые банки закрыли эти программы буквально в сентябре.
Правда, по-прежнему охотно выдают кредит на покупку залоговых автомобилей, ими же конфискованных у заемщиков. Есть также предложения по кредитованию подержанных машин, приобретаемых в конкретных автосалонах. Но в целом кредитование таких авто предлагают не более десяти банков.
Минимальная сумма авансового платежа составляет 30–50%. А максимальный срок кредита – до 5 лет. Чтобы оформить такой кредит, банк может попросить предоставить справку из ГАИ о проверке транспортного средства по базам данных розыска. Также придется провести оценку и техническую экспертизу авто в автосалонах официальных дилеров.
У каждого банка, выдающего кредит на подержанное авто, есть свои условия относительно возраста автомобиля и его пробега. Обычно возраст транспортного средства на дату погашения кредита не должен превышать 6–8 лет, а среднегодовой пробег – максимум 30 тыс. км. Некоторые банки также требуют, чтобы первая продажа автомобиля была осуществлена на территории Украины, а количество переходов прав собственности – не больше двух раз на момент продажи автомобиля. Охотнее кредитуют покупку б/у авт иностранного производства.
Партнерские отношения
Если устраивает авто той марки, чей производитель субсидирует кредитующую организацию, можно круто сэкономить на процентах по автокредиту. «Условия партнерских программ практически всегда выгоднее стандартных условий кредитования, поскольку по таким программам импортёры или непосредственно автосалоны компенсируют банкам часть дохода по кредиту вместо клиента, за счёт чего клиент получает более низкую ставку», – рассказал «Деньгам» директор по розничному бизнесу Universal Bank Димитрис Эфтимиоу.
Максимальный срок «партнерского» кредитования, как и по стандартным программам, 5–7 лет, собственный взнос – не менее 10–-20%. Кредитная ставка по партнерским займам на 5 лет с 30-поцентным собственным взносом составляет 16–17% годовых, что на 2–3 п. п. ниже, чем по стандартному автокредиту.
При этом если заемщику не хватает небольшой суммы (до 30–40% от стоимости авто), и он готов выплатить кредит в течение одного года, вполне реально получить «партнерский» автокредит под 0% годовых. Оплатить в данном случае придется только одноразовую комиссию и страховые платежи (от КАСКО никуда не денешься). Зато по партнерским программам кредиторы гораздо реже требуют страховать жизнь заемщика, что также снижает стоимость кредита.
Несмотря на появление в Украине компаний, в чье название входит имя автобренда с приставкой Finance, мало кто из производителей и импортеров кредитует полностью самостоятельно (исключением можно считать Porsche Finance Group). Большинство финкомпаний для выдачи и обслуживания своих кредитов пользуются услугами тех же банков. А значит, и требования к платежеспособности заемщиков вполне «банковские» – и «белые» доходы, и кредитная история, могут и поручителя потребовать.
Берем в аренду
Компаний, предлагающих частным лицам автолизинг, можно сосчитать по пальцам одной руки. Мы нашли Porsche Leasing, VAB Лизинг и Астра Лизинг. Причем, в отличие от банков, которые более охотно кредитуют покупку новых авто, лизинговые компании готовы предоставить «частнику» в лизинг и б/у машину.
Первоначальные расходы при лизинге немного меньше, чем при оформлении кредита. «Основное преимущество лизинга перед кредитом в том, что лизинг позволяет потребителю экономить на ликвидности, то есть на своих средствах, так как при лизинге нет необходимости сразу совершать платеж в Пенсионный Фонд и покупать страховку КАСКО – эти платежи равномерно разбиваются на весь срок финансирования»,– рассказал «Деньгам» Йозеф Граф, глава правления Porsche Finance Group.
Взять лизинг на автомобиль физлица имеют возможность только в гривне. Как и в случае с кредитом, клиенту придется подтвердить свою платежеспособность (требования те же – «белая» зарплата). Правда, есть и услуги быстрого лизинга. Например, в компании VAB Лизинг его можно получить без справки о доходах. Все, что надо предоставить компании, это копии паспорта, идентификационного кода и свидетельство о регистрации брака (если есть). Но нужно учесть, что обычно чем рискованнее финансовое положение заемщика, тем выше ставка займа и, конечно, лизинга.
Поскольку лизинг представляет собой не просто получение денег на автомобиль, но и предоставление комплекса услуг по страхованию и оформлению документов, его стоимость исчисляется в зависимости от многих параметров. Это и прогнозируемый автопробег автомобиля, и объем двигателя, и комплекс услуг, которые хотел бы получать клиент. Например, техобслуживание автомобиля, его мойка и прочее.
Главное преимущество лизинга – экономия средств на старте (минус взнос с ПФ, оплата страховок) и сокращение временных затрат. Ведь все вопросы по регистрации и обслуживанию автомобиля (по желанию клиента) берет на себя лизинговая компания. Очевидный минус – ограниченный ассортимент моделей. Лизинг подойдет либо очень занятым топ-менеджерам и бизнесменам, которые предпочитают переложить хлопоты по обслуживанию авто на плечи специалистов, либо тем, кто хочет на время взять недорогую б/у машину с тем, чтобы в будущем купить себе что-то более пристойное.
Деньги