Держава, банки та фінансові компанії пропонують МСБ фінансування на будь-який смак. Але вони або важкодоступні, або недешеві.
Пропозицій грошей для МСБ на ринку вистачає. Проте більшість з них не так просто реалізувати на практиці. Найбільш вигідним є фінансування у межах державних програм, але водночас воно є і важкодоступним. Позики від небанківських компаній, навпаки, є досить доступними, але недешевими.
Державні програми
Останнім часом дуже жваво обговорюється урядова програма кредитування підприємців “Доступні кредити 5-7-9%”. Але це той випадок, коли розмов більше, ніж кредитування. За останній тиждень (15-22 червня) у межах цієї програми вітчизняні банки видали лише 82 кредити на суму 104,7 млн грн. Таким чином, зі старту програми у лютому бізнес отримав 721 кредит на жалюгідних 509,4 млн грн.
Коли уряд оголошував про запуск програми “5-7-9%”, оцінював її потенціал у 50 тис. кредитів вже цього року! На практиці ж кожен кредит видається зі скрипом, інколи під тиском самого Гаранта Конституції. Наприклад, на початку червня Володимир Зеленський у прямому ефірі зателефонував нещодавно призначеному голові правління Укрексімбанку Євгену Мецгеру, який, до речі, є близьким до Президента. Пан Зеленський вимагав звільнити позичальників-юросіб від платежів за раніше взятими кредитами на один рік. “Люди скаржаться, що ви не видаєте ніяких кредитів. А також, що банк не надає відстрочення сплати тіла кредиту. Жень, послухай мене, тут не питання однієї компанії, це різні компанії. Значить, це відбувається у вас по всій країні”, — зазначив Президент.
Євген Мецгер. Фото: Facebook
Перед цим на зустрічі з Президентом про проблеми з реструктуризацією кредитів повідомили бізнесмени Хмельницької області. За їхніми словами, протягом місяця вони намагалися реструктуризувати кредит, спілкуючись з членами правління банку. Ось так Гарант вимушений “дотискати” дешеві кредити. До слова, за даними прес-служби Мінфіну, кредит за програмою “5-7-9%” можна отримати вже у 16 банках. Крім чотирьох державних, це ПУМБ, Кредобанк, Альфа-Банк, ТАСкомбанк, Райффайзен Банк Аваль та Креді Агріколь Банк. За словами Руслана Гашева, виконавчого директора Фонду розвитку підприємництва, який адмініструє програму, розширення кола уповноважених банків збільшує кількість підприємців, які мають можливість отримати державну підтримку. Проте не варто виключати того, що деякі гравці можуть приєднуватися для програми суто формально, як то кажуть, за компанію.
Слід зазначити, що 17 червня Кабмін спростив доступ бізнесу до кредитів вищевказаної програми, пом’якшивши вимоги до обов’язкової прибутковості діючого бізнесу і знявши обмеження за напрямками використання коштів і максимальної суми кредиту. Отже, за словами прем’єр-міністра Дениса Шмигаля, програма “5-7-9%” на сьогодні стала практично програмою під 0% і дає можливість малому і мікробізнесу рефінансувати свої існуючі кредити.
“Вже в дев’яти банках підписані угоди під 0% з відтермінуванням сплати тіла кредиту на один рік. Програма “5-7-9%” трансформована в програму 0% під кредити для малого і мікробізнесу”, — підкреслив пан Шмигаль.
Між тим Руслан Гашев зазначає, що уряд шляхом введення інструменту рефінансування фактично трансформував “Доступні кредити 5-7-9%” в програму підтримки бізнесу, що постраждав від карантинних заходів, введених для боротьби з пандемією COVID-19. Втім, популярністю все ще користується базовий продукт програми — інвестиційні кредити. “Я вважаю, це хороший сигнал, який свідчить, що український бізнес, незважаючи на важкі часи, думає про розвиток та інвестує в це кошти”, — підкреслив пан Гашев.
Руслан Гашев. Фото: Facebook
Крім того, Кабмін пропонує Верховній Раді підтримати програму “Нові гроші”, яка передбачає кредитування на 5 млрд грн. для мікро-, малого і середнього бізнесу. “Ми запустили програму дешевого кредитування “5-7-9%”, але цього точно недостатньо в карантинних і кризових умовах. Тому Кабмін пропонує ВР підтримати програму “Нові гроші”, ми зможемо розглядати можливість видачі малому, середньому і мікробізнесу кредитів під дешеві відсотки, — анонсував нові можливості прем’єр-міністр України. — А держава гарантує 80% тіла кредиту перед банком”.
Державні та приватні банки
Чимало цікавих кредитних програм для підприємців пропонують державні банки. Наприклад, вже кілька років діє програма ПриватБанку — КУБ (“Країна успішного бізнесу”), у межах якої за весь час було надано фінансування на понад 30 млрд грн. (у середньому близько 10 млрд грн. на рік). Програма має кілька напрямків та передбачає кредитування підприємців та юридичних осіб, що мають рахунок у ПриватБанку та працюють на ринку не менше року.
Якщо підприємець вже користується однією з програм КУБ, то він може подати заявку на збільшення суми кредиту, якщо за першою позикою були внесені три планові платежі (30,0% початкової суми кредиту) без прострочення та порушень умов кредитування. Обов’язковою умовою є залучення на роботу як мінімум одного додаткового працівника після отримання кредитних коштів. Зокрема, для розвитку та масштабування бізнес-проєкту пропонується фінансування обігового капіталу на суму від 50 тис.грн. до 1 млн грн. Кошти надаються без застави, шляхом перерахування на поточний рахунок. Відсоткова ставка при цьому складе 1,6% на місяць від суми кредиту (19,2% річних) — на перші шість місяців та 1,4% на місяць від суми кредиту (16,8% річних) — наступні шість місяців. Крім цього, на період з 25 травня до 31 грудня поточного року чинну ставку буде зменшено на 0,2% (за всіма угодами та для всіх клієнтів, за винятком тих, в яких діють або діятимуть кредитні канікули/угода з реструктуризації боргу, а також тих, які мають прострочену заборгованість). Погашення здійснюється щомісяця рівними частинами.
Інвестиційні кредити видаються в сумі від 200 тис. до 3 млн грн. на строк від одного до п’яти років. Відсоткова ставка — 17% річних. Через карантин ставки знижено на 1% (але не менше ніж до 15%) автоматично за всіма угодами та для всіх клієнтів, за винятком тих, в яких діють або діятимуть кредитні канікули/угода з реструктуризації боргу, а також тих, які мають прострочену заборгованість.
Деякі приватні комбанки готові кредитувати МСБ на будь-які потреби без застави на суму до 1 млн грн. на строк до трьох років. Обіцяють оформлювати швидко з мінімальним пакетом документів. Такі собі cash-кредити для бізнесу.
Але на відміну від готівкових кредитів для приватних осіб, які можуть коштувати до 100% річних, відсоткова ставка за бізнес-кредитами складає близько 20% річних. Для юридичних осіб потрібна порука власників. Для фізичних осіб — підприємців (ФОП) порука непотрібна. Є можливість дострокового погашення та змога рефінансування кредитів в інших банках. Крім паспорта та ІПН ФОПи мають надати наступні документи:
- розширену виписку за поточним рахунком за останні 12 місяців;
- фотографії бізнесу та податкову декларацію платника єдиного податку фізичної особи-підприємця.
Юридичні особи надають фінансову звітність (форми #1 і #2): за останній звітний квартал та за останній звітний рік (якщо звітність подається один раз на рік — за останній звітний рік), а також розширену виписку з обслуговуючого банку за рахунком за останні 12 місяців помісячно. Крім того, потрібні фотографії бізнесу.
Небанківські пропозиції
Фінансова компанія Allrise пропонує кредит на розвиток бізнесу, за допомогою якого позичальник отримує можливість збільшити існуючі виробничі потужності, а також придбати довгострокові активи — нерухомість, транспортні засоби, обладнання тощо. Кредит надається юридичним та фізичним особам — підприємцям, які мають досвід ведення бізнесу понад шість місяців.
Можлива сума кредиту становить від 700 тис. до 20 млн грн. на строк до двох років. Кредитна ставка залежить від кредитного рейтингу клієнта і починається від 24% річних. Крім того, варто враховувати, що одноразова комісія за надання кредиту складе 1,5-2,0% його суми. Також під час оформлення позики матимуть місце наступні додаткові витрати: оцінка застави (від 1000 грн.); страхування застави (від 0,05% оціночної вартості застави); оплата послуг нотаріуса — 0,1% оціночної вартості застави; від 3500 грн. — за реєстрацію застави.
Застава є обов’язковою. Це може бути житлова або комерційна нерухомість, автотранспорт, обладнання або інше ліквідне майно. Саме від типу застави залежить сума кредиту, на яку може розраховувати позичальник. Зокрема, можна претендувати на кредит до 70% від житлової нерухомості та тільки 50% — від вартості обладнання. Нараховані за позикою відсотки сплачуються щомісячно, тіло кредиту — індивідуально для кожного клієнта.
Для оформлення позики необхідно здійснити декілька простих кроків. Подати заявку, отримати попереднє рішення за один день після надання мінімальних даних по бізнесу. Після цього бізнес буде оглянутий менеджером фінансової компанії. Фінальне кредитне рішення з’явиться впродовж двох днів після інспекції. Ще один день знадобиться на підписання паперів та отримання коштів.
У компанії запевняють, що такий процес прийняття кредитного рішення вважається швидким, умови кредитування — прозорі, без будь-яких прихованих комісій та платежів. Індивідуальний графік погашення врахує специфіку бізнесу кожного клієнта. Є можливість оплати витрат, що пов’язані з оформленням кредиту (комісія та/або страховий платіж), за рахунок кредитних коштів.
Проте на ринку існують пропозиції фінансування з більш оперативним прийняттям рішення.
Зокрема, компанія FinStream обіцяє ухвалювати попереднє рішення за три години! А фінансування надається впродовж 48 годин після підписання договору. Декларуються також справедлива оцінка бізнесу з урахуванням фактичних доходів позичальників та високий шанс отримання позики. Здійснюється фінансування усіх форм бізнесу: від юридичних осіб до фрілансерів та самозайнятих.