Некоторые компании стали все чаще предлагать программы экспресс-лизинга абсолютно без справки о доходах, снизились и сами процентные ставки
Финансовый лизинг автомобиля до недавнего времени был у нас малопопулярен среди населения. Сама схема аренды автомобиля с правом выкупа всегда казалась непонятной нашему покупателю. Машина покупается лизинговой компанией и является ее частной собственностью, а клиент только катается на ней, орендует, оплачивая лизинговые платежи в течение нескольких лет.
И только после того, как лизингополучатель полностью вносит последний платеж, он получает право выкупить это авто по остаточной символической стоимости. Например, за сто гривен. Согласитесь, что куда прозрачней выглядит схема покупки машины в обычный кредит, когда автомобиль с самого начала оформляется на покупателя и является его частной собственностью, но до погашения кредита просто находится в залоге у кредитора.
Однако запутанным лизинг кажется только на самый первый взгляд. В нем есть и масса преимуществ для физлиц, как впрочем, и недостатков. Но сейчас можно попробовать взвесить все «за» и «против» обычного лизинга, так как его условия по сравнению с прошлым годом серьезно и значительно смягчились. Во-первых, некоторые компании уже стали предлагать программы экспресс-лизинга вообще без самой справки о доходах, что некоторым на руку, пишет Fleet Management.
Во-вторых, серьезно снизились и ставки. Если год назад лизинг обходился в 19—22% годовых в гривне, что не мало, то сейчас — в 14—22%, но это тоже конечно же пока еще дорого. Впрочем, в этом плане лизинговые компании недалеко ушли от банков: гривневые автокредиты банки готовы выдавать сегодня в среднем под 15—17% годоых. Если же покупать авто по совместной программе банка и автодилеров, то займ могут дать и под 0% годовых. Правда, только на строго оговоренную модель, что не всегда удобно. Но у лизинга есть еще один везкий козырь. В отличие от банков лизинговые компании готовы «привязывать» свои платежи к валюте — доллару или евро, что менее рисковано.
То есть оплачивать аренду автомобиля все равно придется в гривнях конечно, но по рыночному курсу, и ставки в валюте гораздо меньше — всего 9—10% годовых. Ну и в-третьих, лизинговые компании серьезно увеличили сроки финансирования. Если раньше большинство из них выдавало авто в аренду всего на 3 года, то сейчас уже на 5 лет.
ПЛЮСЫ. Начнем с того, что лизингополучатель имеет полное право выбирать для аренды любую машину (кроме отечественных и китайских авто безусловно), а не только ту, на которую укажет пальцем лизинговая компания, вот так. Правда, в основном лизингодатели сотрудничают с теми, кто хочет арендовать новую иномарку, а не подержанное авто. Но ограничений по наиболее популярным маркам авто нет. В то же время самые выгодные программы автокредитования банков — это партнерские программы, в рамках которых можно приобрести лишь определенную марку машины и лишь строго в определенных салонах автодилеров. При этом, оформляя лизинговый договор, покупатель не занимается регистрацией автомобиля вообще.
Все это ложится на плечи лизинговой компании. Кроме того, в лизинговые платежи включается не только оплата процентов компании, но и плата за страховки, расходы на оплату транспортного налога и Пенсионного сбора, сервисное обслуживание и др. Все эти расходы «растягиваются» на весь период лизинга, тогда как при оформлении автокредита нужно отдельно (и обязательно!) оплачивать весьма дорогостоящие страховки (в среднем на них уходит не менее 5—8 тыс. гривен в год) и сборы в казну (только в Пенсионный фонд нужно «отстегнуть» 3% стоимости машины).
Благодаря такой структуре лизинговых платежей у лизингополучателя снижаются расходы на начальном этапе покупки машины примерно на $1—1,5 тыс., в зависимости от стоимости машины. Это весьма кстати, так как только на начальный взнос по лизингу потребуется еще 15—25% стоимости «колес» (т. е. при средней цене на иномарку 15—20 тыс. долларов на аванс нужно не менее 2,2—6 тыс. долларов). Кстати, начальные взносы в лизинге и автокредитовании часто совпадают, также как и сроки действия договоров.
Лишь немногие банки сейчас решаются на выдачу кредитов с нулевым авансом. Отдельная тема — взаимоотношения со страховщиками, в случае если арендатор машины попадет в ДТП. Все администрирование страховых случаев также будет вести лизинговая компания. Она в этом кровно заинтересована, ведь машина находится в ее собственности до полного расчета арендатора по договору. Зачастую машина ремонтируется еще даже до получения страхового возмещения, а клиент избавлен от нудной процедуры собирания бумажек для выплаты и выбивания денег из страховщика.
Клиенту также обещают предоставить круглосуточную техническую поддержку, эвакуатор (обычно в рамках лимита до 1000 гривен) и даже временную замену машины на другую, если первая будет неисправна. Всего этого не обеспечивает банк, который по большому счету интересует только, чтобы заемщик вовремя вносил в кассу кредитные платежи и ничего более.
МИНУСЫ. Главный риск лизинг — потерять и машину, и все уже внесенные платежи, включая самый крупный первоначальный. Это может произойти, если лизингополучатель не справится с оплатой за аренду авто. Достаточно задержать платежи на месяц — и проблемы гарантированы. В отличие от банков, лизинговым компаниям и в суд обращаться не придется, ведь официально машина — это их собственность. Просто клиента вызывают в офис, забирают ключи от автомобиля, а договор разрывают в связи с нарушениями графика проплаты. Заемщик банка в этом случае может договориться с кредитором и продать автомобиль, погасить кредит, а остаток оставить себе.
Мы уже молчим о том, что с банком еще можно долго судиться, а потом все же изыскать средства и спокойно закрыть кредит. Как показала практика, лизинговые компании не очень охотно шли на реструктуризацию платежей клиентов даже в кризис. В этом банки повели себя лучше.
Еще один риск — валютный. Если договор привязан к наличному курсу валют, то все риски в случае девальвации гривни несет клиент. То есть платежи могут возрасти, и при этом договор нужно будет оплачивать, чтобы не потерять уже внесенные деньги и машину. Лизингодатели также не практикуют так называемые плавающие ставки, которые позволяют в случае изменения стоимости кредитных ресурсов снизить нагрузку по кредиту.