Купить автомобиль в долг под 0% – вполне реально, хотя значительно сложнее, чем год назад. “АЦ” выяснял особенности “бесплатных” автокредитов, а также какие подвохи они могут в себе таить.
Нулевые кредиты на авто в 2010-2011 годах были очень популярным явлением. С одной стороны, они давали банкам приток заемщиков, с другой – позволяли всем желающим при минимальных затратах, практически в рассрочку и без переплат, обзавестись новым автомобилем. Тем не менее, в последнее время такая “щедрость” финучреждений стала редкостью. Дешевых кредитов практически нет, а большая часть займов, ставка по которым составляет символичные 0%, предлагается по ограниченному количеству программ единицами банков.
Почти даром
Одна из ключевых особенностей нулевых кредитов состоит в том, что они в большинстве случаев “заточены” под конкретных дилеров и марки авто. Это существенно сужает возможность выбора, так как в итоге оказывается, что дилер пытается посредством привлекательных условий банка увеличить продажи отдельных марок машин, и в кредит доступен лишь ограниченный набор моделей или комплектаций. Случается, что банк якобы декларирует наличие программы с нулевыми ставками, однако, если к нему обращается клиент, он дает ему определенный перечень дилеров, с которыми сотрудничает.
“Как правило, в кредитах по совместным акциям ставку банку компенсирует дилер, который заинтересован в стимулировании продаж своих автомобилей, и частично страховая компания, выступающая партнером акции”, – объясняет директор департамента организации работы с частными клиентами “Астра Банка” Виталий Жихарцев.
Кроме того, нужно учитывать, что срок нулевого кредита не превышает 12-24 месяца. Так банк пытается подстраховать собственные риски и вернуть свои долги как можно быстрее. Соответственно, при покупке дорогого автомобиля быстрое погашение может существенно ударить по карману, ведь ежемесячные платежи будут в 1,5-2 раза выше, чем для стандартного кредита на 5-7 лет.
Также потребуется высокий первоначальный взнос. По обычным кредитам банки выставляют условие изначально внести минимум 20-40%, а чтобы получить нулевой заем, нужен аванс на уровне 50-70% стоимости авто. Поэтому, если у вас на руках нет большей части суммы, необходимой для покупки, о льготном кредите можно забыть.
Псевдоноль
Бесплатность кредита – это все же миф. Во-первых, по законодательству, финучреждения не имеют права выдавать беспроцентные займы. Соответственно, ставка хоть и будет мизерной, но все-таки составит 0,01-0,001% годовых. Во-вторых, не стоит забывать о страховании автомобиля, которое приведет к его удорожанию на 6-8% в год. Кроме того, придется потратиться на полис “автогражданки”, а это еще 500-1000 гривен ежегодно. В-третьих, нужно будет отдать банку до 3-5% в качестве разовых комиссий.
К тому же не стоит забывать, что некоторые финучреждения требуют от заемщика страховать свою жизнь за 1-3% в год от суммы кредита.
Некоторые банки все еще предлагают нулевой кредит на покупку автомобиля без сотрудничества с автодилером. Это хорошая возможность для тех, кто хочет приобрести авто, не привязываясь к конкретной марке или модели, однако она таит в себе один очень неприятный момент: как правило, кредиты без привязки к дилеру содержат ежемесячную комиссию. “Это своего рода маркетинговый подход – визуально уменьшать стоимость кредита. Однако необходимо понимать, что стоимость кредитов зависит от стоимости депозитов на рынке. Поэтому, чтобы узнать реальную ставку, ежемесячную комиссию нужно умножить на 12 и прибавить к рекламной ставке”, – отмечает начальник департамента маркетинга и сегментов Укрсоцбанка Валерия Малахова. Например, в своей рекламе банк обещает 0,0001% годовых на 5 лет с первоначальным взносом около 10%, завлекая таким образом клиента. Но при этом он делает приписку крошечным шрифтом, что, помимо ставки, ежемесячно придется отдавать 1% комиссии. В итоге фактическое удорожание авто составляет почти 60%, что соответствует реальной ставке на уровне 20%. Причем ежемесячная комиссия начисляется не на остаток кредита, как процентная ставка, а на его тело. То есть в случае досрочного погашения экономии практически нет.
Кредиты под 0% годовых выдаются только под определенные модели и на небольшой срок – 1-2 года. Иначе они содержат ежемесячную комисиию.
Компромисс
Соглашаться на нулевой кредит или нет – вопрос спорный. С одной стороны, это возможность значительно сэкономить, так как при займе со стандартными условиями на 5-7 лет переплата достигает 90-100%, в то время как удорожание по льготному кредиту за 2 года составит всего 10%.
С другой стороны, для получения кредита необходим высокий первоначальный взнос. Поэтому, имея на руках 2/3 стоимости автомобиля, намного дешевле будет занять недостающую сумму и купить машину без лишних затрат, не “спонсируя” тот или иной банк.
Однако если дилер совместно с банком предлагает давно искомую модель и комплектацию авто, да еще и с хорошими условиями кредитования и страхования, то смысл в нулевом кредите все-таки есть, так как он позволяет с минимальными затратами обзавестись новой машиной. К тому же не исключено, что совсем скоро займы с “нулем” могут вовсе исчезнуть.
Что касается займов с ежемесячными комиссиями, то их стоит рассматривать лишь в том случае, когда нет альтернативы и автомобиль нужно купить очень срочно. Но все равно такой кредит необходимо гасить как можно быстрее, так как по своей стоимости он очень близок к обычному займу по стандартной ставке в 20-22% годовых, а иногда и дороже.
Нужен ли нулевой кредит на авто?
Достоинства
Позволяет купить автомобиль практически в рассрочку.
Зачастую выдается в рамках акций с дилерами.
Возможность оформить страховку по льготному тарифу.
Недостатки
За “нулем” может скрываться ежемесячная комиссия.
Выдается сроком максимум на 2 года.
Первоначальный взнос – от 50%.
Виталий Климов, директор по продажам автомобильных кредитов и лизинга
Нулевые кредиты по сути своей являются маркетинговым ходом, который направлен на привлечение клиента в автосалон. При этом и продавец, и клиент прекрасно понимают, что будет покупаться автомобиль, а не кредит. Кредит – это всего лишь дополнительный инструмент продаж. Действительно, нулевой кредит предлагается исключительно при поддержке импортера или дилерского центра, а также со “специальным” предложением от страховой компании-партнера. Зачастую такие предложения идут в комплекте и лишают клиента выбора понравившегося автомобиля или страховой компании. Как правило, при наличии 0% кредита в автосалонах действуют несколько кредитных программ, которые не распространяются на весь модельный ряд. И если клиент хочет купить конкретную машину в нужной комплектации, то, скорее всего, в итоге он отдаст приоритет покупке такого авто, а вопрос стоимости кредита останется на втором месте.
Нулевой кредит – это маркетинговый ход для привлечения клиента в автосалон.